TSUE ponownie po stronie konsumentów. Dwie ważne sprawy dla osób dochodzących roszczeń od banków

11 czerwca 2026 r. przyniósł dwa istotne rozstrzygnięcia na poziomie europejskim, które mogą mieć znaczenie dla tysięcy konsumentów prowadzących spory z bankami.

Chodzi o sprawę C-903/24 (Zmarka) oraz opinię Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie C-831/24 (Machski). Obie dotyczą ochrony konsumenta i obowiązków instytucji finansowych.

Kiedy należą się odsetki od roszczeń wobec banku?

W sprawie C-903/24 (Zmarka) Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wskazał, że odsetki mogą być liczone od momentu skierowania do banku wezwania do zapłaty, o ile konsument określił konkretną kwotę swojego roszczenia.

Zdaniem Trybunału takie rozwiązanie jest uzasadnione, ponieważ bank powinien mieć możliwość poznania zakresu potencjalnego zobowiązania i oceny zasadności zgłoszonego żądania.

W praktyce oznacza to potwierdzenie stanowiska, które od lat pojawia się w wielu sporach przeciwko bankom. Kluczowe znaczenie może mieć pierwsza reklamacja, wezwanie do zapłaty lub inne pismo, w którym konsument kwestionuje treść umowy i wskazuje swoje roszczenia.

Dla osób prowadzących spory z bankami oznacza to kolejny argument przemawiający za starannym przygotowaniem pierwszego wystąpienia do instytucji finansowej.

Sąd ma sam badać, czy bank przekazał wszystkie wymagane informacje

Jeszcze większe znaczenie dla rynku kredytów konsumenckich może mieć opinia Rzecznika Generalnego TSUE w sprawie C-831/24 (Machski).

Rzecznik Generalny wskazał, że sąd krajowy powinien z urzędu badać, czy umowa kredytu konsumenckiego zawiera wszystkie informacje wymagane przez Dyrektywę 2008/48/WE oraz czy zostały one przedstawione w sposób jasny i zrozumiały.

Co szczególnie istotne, obowiązek ten ma dotyczyć również sytuacji, gdy konsument nie wskazał wszystkich możliwych uchybień samodzielnie.

Jeżeli stanowisko to zostanie podzielone przez TSUE w wyroku, może to znacząco wzmocnić pozycję konsumentów w sporach dotyczących kredytów konsumenckich.

Dlaczego to ważne?

Od wielu lat spory pomiędzy bankami a konsumentami koncentrują się nie tylko na treści samych umów, ale również na jakości przekazywanych informacji.

Dyrektywa 2008/48/WE nakłada na kredytodawców obowiązek jasnego i przejrzystego przedstawienia kluczowych warunków finansowania. Brak wymaganych informacji lub ich nieczytelne przedstawienie może prowadzić do poważnych konsekwencji prawnych.

W praktyce oznacza to, że sądy coraz częściej analizują nie tylko to, co zostało zapisane w umowie, ale również sposób, w jaki bank przekazał konsumentowi informacje przed zawarciem umowy.

Wnioski

Obie sprawy pokazują jeden wyraźny trend: europejskie standardy ochrony konsumenta są konsekwentnie wzmacniane.

Po pierwsze, znaczenia nabiera prawidłowe wezwanie do zapłaty i moment zgłoszenia roszczeń wobec banku.

Po drugie, sądy mogą zostać zobowiązane do jeszcze bardziej aktywnego badania umów kredytowych pod kątem spełnienia obowiązków informacyjnych.

Dla konsumentów oznacza to większe bezpieczeństwo prawne. Dla banków – konieczność zachowania najwyższych standardów przejrzystości przy oferowaniu produktów finansowych.

Zobacz także:

https://forta-legale.pl/blog/tsue-uderza-w-banki-sprawdz-czy-mozesz

https://forta-legale.pl/blog/wyrok-tsue-c74424-a-kredyty-konsumenckie