Szkoda całkowita pojazdu – czy ubezpieczyciel zawsze ma rację?

Kolizja lub wypadek drogowy to dla wielu osób stresująca sytuacja. Jeszcze większe emocje pojawiają się wtedy, gdy ubezpieczyciel informuje, że w pojeździe wystąpiła tzw. szkoda całkowita. W praktyce wielu kierowców przyjmuje taką decyzję bez zastrzeżeń, zakładając, że została podjęta prawidłowo i nie ma możliwości jej zakwestionowania.

Nie zawsze jednak decyzja ubezpieczyciela jest ostateczna. W wielu przypadkach warto dokładnie przeanalizować sposób wyliczenia odszkodowania.

Czym jest szkoda całkowita?

Szkoda całkowita występuje wtedy, gdy koszt naprawy pojazdu przekracza określony poziom jego wartości przed zdarzeniem.

W uproszczeniu oznacza to, że naprawa według wyliczeń ubezpieczyciela jest ekonomicznie nieuzasadniona.

W przypadku szkody likwidowanej z OC sprawcy zakłady ubezpieczeń najczęściej przyjmują, że szkoda całkowita występuje wtedy, gdy koszt naprawy przekracza wartość pojazdu sprzed zdarzenia.

Jak wyliczane jest odszkodowanie?

Przy szkodzie całkowitej odszkodowanie najczęściej oblicza się według wzoru:

wartość pojazdu przed szkodą – wartość pozostałości (wraku)

Przykład:

• wartość pojazdu przed kolizją: 40 000 zł,
• wartość pozostałości: 12 000 zł,

odszkodowanie wyniesie 28 000 zł.

Problem pojawia się wtedy, gdy jedna z tych wartości została ustalona nieprawidłowo.

Najczęstsze zastrzeżenia kierowców

W praktyce wiele sporów dotyczy dwóch kwestii.

Zaniżona wartość pojazdu przed szkodą

Ubezpieczyciel może przyjąć wartość niższą od rzeczywistej wartości rynkowej samochodu.

Znaczenie mogą mieć między innymi:

• wyposażenie dodatkowe,
• stan techniczny,
• przebieg,
• historia serwisowa,
• sytuacja rynkowa.

Zawyżona wartość pozostałości

Drugim częstym problemem jest zawyżenie wartości wraku.

Jeżeli pozostałości zostały wycenione zbyt wysoko, automatycznie zmniejsza się kwota należnego odszkodowania.

Czy zawsze warto zgadzać się z decyzją?

Nie.

Otrzymanie decyzji o szkodzie całkowitej nie oznacza, że wyliczenia są prawidłowe.

W wielu przypadkach kierowcy po analizie dokumentacji odkrywają rozbieżności dotyczące:

• wartości pojazdu,
• kosztów naprawy,
• wyceny pozostałości,
• zastosowanych części zamiennych.

Jakie dokumenty warto zachować?

Przy sporze z ubezpieczycielem szczególne znaczenie mogą mieć:

• decyzja o przyznaniu odszkodowania,
• kosztorys,
• dokumentacja fotograficzna,
• faktury za wcześniejsze naprawy,
• historia serwisowa pojazdu,
• umowa kupna pojazdu.

Im więcej informacji dotyczących stanu samochodu przed zdarzeniem, tym łatwiej ocenić prawidłowość wyceny.

Czy można odwołać się od decyzji?

Tak.

Każdy poszkodowany ma prawo zakwestionować decyzję ubezpieczyciela.

W zależności od okoliczności możliwe jest:

• złożenie reklamacji,
• przedstawienie własnej wyceny,
• uzyskanie niezależnej opinii rzeczoznawcy,
• dochodzenie roszczeń na drodze sądowej.

Każda sprawa wymaga jednak indywidualnej oceny.

Na co zwrócić uwagę po otrzymaniu decyzji?

Przede wszystkim warto sprawdzić:

1. Jaką wartość pojazdu przyjęto przed szkodą.
2. Jak wyceniono pozostałości.
3. Czy koszt naprawy został wyliczony prawidłowo.
4. Czy uwzględniono wyposażenie dodatkowe.
5. Czy opis uszkodzeń odpowiada rzeczywistemu stanowi pojazdu.

Już na tym etapie można zauważyć błędy mające wpływ na wysokość odszkodowania.

Podsumowanie

Szkoda całkowita nie zawsze oznacza, że kierowca otrzymał prawidłowo wyliczone odszkodowanie. W praktyce zdarzają się sytuacje, w których wartość pojazdu została zaniżona lub wartość pozostałości zawyżona, co bezpośrednio wpływa na wysokość wypłaty.

Dlatego przed zaakceptowaniem decyzji warto dokładnie przeanalizować dokumentację i sprawdzić, czy wyliczenia rzeczywiście odpowiadają stanowi faktycznemu. W wielu przypadkach pozwala to skutecznie dochodzić wyższego odszkodowania.

Linkowanie wewnętrzne FL

• Ubezpieczyciel odmówił wypłaty odszkodowania? Nie zawsze oznacza to koniec sprawy
• Bank odrzucił reklamację – co dalej?
• Rzecznik Finansowy nie pomógł? To nie musi oznaczać końca sprawy