Jak sprawdzić, czy moja umowa kredytu kwalifikuje się do Sankcji Kredytu Darmowego?

Coraz więcej kredytobiorców słyszy o Sankcji Kredytu Darmowego (SKD) i zastanawia się, czy również może skorzystać z tego rozwiązania.

W praktyce nie każda umowa kredytowa kwalifikuje się do zastosowania SKD. Sam fakt posiadania kredytu nie oznacza jeszcze, że bank naruszył przepisy w sposób pozwalający na skorzystanie z tej instytucji.

Jak więc wstępnie sprawdzić swoją umowę?

Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego?

Sankcja Kredytu Darmowego została uregulowana w ustawie o kredycie konsumenckim.

W przypadku określonych naruszeń po stronie kredytodawcy konsument może domagać się rozliczenia kredytu bez odsetek i większości kosztów pozaodsetkowych.

W praktyce oznacza to, że kredytobiorca zwraca wyłącznie otrzymany kapitał.

Dla wielu osób może to oznaczać odzyskanie znacznych kwot zapłaconych wcześniej bankowi lub instytucji pożyczkowej.

Krok 1. Sprawdź, czy jest to kredyt konsumencki

SKD dotyczy wyłącznie kredytów konsumenckich.

Co do zasady są to zobowiązania zawierane przez osoby fizyczne w celach niezwiązanych bezpośrednio z działalnością gospodarczą.

Najczęściej będą to:

• kredyty gotówkowe,
• kredyty konsolidacyjne,
• pożyczki konsumenckie,
• kredyty ratalne.

Nie każdy produkt finansowy podlega jednak przepisom ustawy o kredycie konsumenckim.

Krok 2. Odszukaj umowę kredytową

Podstawowym dokumentem jest sama umowa.

Warto przygotować również:

• harmonogram spłat,
• formularz informacyjny,
• aneksy,
• potwierdzenia spłat,
• korespondencję z bankiem.

Im pełniejsza dokumentacja, tym dokładniejsza analiza.

Krok 3. Sprawdź informacje o kosztach kredytu

Jednym z najczęściej analizowanych obszarów są informacje dotyczące kosztów kredytu.

Szczególne znaczenie mogą mieć:

• RRSO,
• całkowity koszt kredytu,
• prowizje,
• opłaty dodatkowe,
• sposób prezentowania kosztów w umowie.

Błędy lub nieprawidłowości w zakresie obowiązków informacyjnych mogą mieć istotne znaczenie dla oceny możliwości zastosowania SKD.

Krok 4. Zweryfikuj obowiązki informacyjne banku

Ustawa o kredycie konsumenckim nakłada na kredytodawcę szereg obowiązków informacyjnych.

Konsument powinien otrzymać jasne i pełne informacje dotyczące między innymi:

• wysokości kosztów,
• zasad spłaty,
• oprocentowania,
• całkowitej kwoty do zapłaty.

Braki lub nieprawidłowości w tym zakresie są często przedmiotem sporów sądowych.

Krok 5. Sprawdź termin na skorzystanie z SKD

Nie każdy kredyt można analizować bez ograniczeń czasowych.

Znaczenie mają między innymi:

• data zawarcia umowy,
• okres wykonywania umowy,
• termin złożenia oświadczenia o skorzystaniu z Sankcji Kredytu Darmowego.

Dlatego warto działać możliwie szybko po stwierdzeniu potencjalnych nieprawidłowości.

Krok 6. Nie opieraj się wyłącznie na internetowych kalkulatorach

W sieci można znaleźć wiele prostych narzędzi oceniających szanse na zastosowanie SKD.

Należy jednak pamiętać, że każda umowa jest inna.

Dwie umowy zawarte w tym samym banku mogą prowadzić do zupełnie odmiennych wniosków.

Dlatego ostateczna ocena wymaga analizy konkretnych dokumentów.

Jakie dokumenty przygotować do analizy?

Jeżeli chcesz sprawdzić swoją umowę, przygotuj:

• umowę kredytu,
• harmonogram spłat,
• formularz informacyjny,
• aneksy,
• historię spłat.

To zwykle wystarcza do przeprowadzenia wstępnej oceny.

Podsumowanie

Nie każdy kredyt kwalifikuje się do Sankcji Kredytu Darmowego.

Jednocześnie wielu konsumentów nie zdaje sobie sprawy, że ich umowy mogą zawierać nieprawidłowości mające wpływ na koszty kredytu.

Pierwszym krokiem powinno być sprawdzenie rodzaju umowy, zgromadzenie dokumentacji oraz analiza obowiązków informacyjnych kredytodawcy.

Dopiero na tej podstawie można ocenić, czy w konkretnej sprawie istnieją podstawy do rozważenia zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.

Powiązane artykuły:

• Czy bank może odmówić Sankcji Kredytu Darmowego?
• Rzecznik Finansowy nie pomógł? To nie musi oznaczać końca sprawy.
• Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) — czym jest i jak odzyskać pieniądze od banku?