Czy rząd zmieni Sankcję Kredytu Darmowego? Co dziś wiemy, a czego jeszcze nie?

Coraz głośniej o zmianach w Sankcji Kredytu Darmowego

W ostatnich dniach pojawiły się wypowiedzi przedstawicieli rządu dotyczące Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). Minister Sprawiedliwości wskazał, że konieczne może być wypracowanie nowych rozwiązań ustawowych, ponieważ pozostawienie wszystkich sporów do rozstrzygnięcia sądom mogłoby doprowadzić do ich dalszego przeciążenia.

W przestrzeni publicznej natychmiast pojawiły się pytania:

• Czy SKD zostanie zlikwidowana?
• Czy kredytobiorcy stracą swoje prawa?
• Czy należy podejmować działania przed zmianą przepisów?

Na dziś odpowiedź na większość z tych pytań brzmi: jeszcze nie wiadomo.

Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego?

Sankcja Kredytu Darmowego to instytucja przewidziana w ustawie o kredycie konsumenckim. Jej celem jest ochrona konsumenta przed nieprawidłowościami po stronie kredytodawcy.

Jeżeli kredytodawca naruszył określone obowiązki ustawowe, konsument może w określonych sytuacjach spłacić jedynie pożyczony kapitał, bez odsetek i innych kosztów kredytu.

Nie jest to więc „premia” dla kredytobiorcy, lecz sankcja za naruszenie przepisów przez instytucję finansową.

Dlaczego temat wraca właśnie teraz?

Powodów jest kilka.

Po pierwsze, do sądów trafia coraz więcej spraw dotyczących SKD.

Po drugie, pojawiają się kolejne rozstrzygnięcia sądów krajowych oraz orzeczenia Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej dotyczące ochrony konsumentów na rynku finansowym.

Po trzecie, Polska przygotowuje wdrożenie nowych regulacji wynikających z unijnej dyrektywy CCD II dotyczącej kredytu konsumenckiego.

To właśnie przy okazji tych prac ustawodawczych pojawiają się dyskusje dotyczące przyszłości Sankcji Kredytu Darmowego.

Czy rząd może zlikwidować SKD?

Teoretycznie ustawodawca może zmienić obowiązujące przepisy.

Nie oznacza to jednak, że możliwe jest dowolne ograniczenie praw konsumentów.

Każda zmiana musiałaby uwzględniać między innymi:

• Konstytucję RP,
• zasadę ochrony praw nabytych,
• przepisy prawa Unii Europejskiej,
• orzecznictwo TSUE.

Dlatego obecnie trudno przesądzać o kierunku przyszłych zmian.

Czy nowe przepisy mogą działać wstecz?

To jedno z najczęściej zadawanych pytań.

Co do zasady prawo nie powinno pogarszać sytuacji obywateli w odniesieniu do zdarzeń, które miały miejsce przed wejściem nowych regulacji w życie.

Każda próba ograniczenia już istniejących roszczeń mogłaby stać się przedmiotem kolejnych sporów sądowych i analiz konstytucyjnych.

Na obecnym etapie nie ma jednak projektu, który pozwalałby jednoznacznie ocenić zakres ewentualnych zmian.

Czy osoby posiadające kredyty powinny zachować spokój?

Tak.

Obecnie nie ma podstaw do twierdzenia, że Sankcja Kredytu Darmowego została zlikwidowana lub że konsumenci utracili możliwość dochodzenia swoich praw.

Warto natomiast śledzić rozwój sytuacji oraz analizować własne umowy kredytowe, szczególnie jeśli pojawiają się wątpliwości dotyczące sposobu przedstawienia kosztów kredytu lub spełnienia obowiązków informacyjnych przez kredytodawcę.

Podsumowanie

Dyskusja dotycząca przyszłości Sankcji Kredytu Darmowego dopiero się rozpoczyna. Na dziś nie znamy ostatecznego kształtu projektowanych przepisów ani kierunku ewentualnych zmian.

Jedno jest jednak pewne – temat ochrony konsumentów na rynku finansowym pozostanie jednym z najważniejszych zagadnień prawnych najbliższych lat.

Dlatego warto opierać się na faktach i obowiązujących przepisach, a nie na medialnych spekulacjach.

Potrzebujesz analizy swojej umowy kredytowej?

Jeżeli masz wątpliwości dotyczące kosztów kredytu, obowiązków informacyjnych kredytodawcy lub możliwości skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego, skontaktuj się z Forta Legale. Każda sprawa wymaga indywidualnej oceny dokumentów i okoliczności zawarcia umowy.